Tens menos de 35 anos e queres comprar uma casa? Existem vantagens.

De forma muito resumida, o Crédito Habitação Jovem é um financiamento com condições específicas para jovens que querem comprar casa, com idades compreendidas entre os 18 e os 35 anos.

Com o agravamento do preço dos imóveis que se registou nos últimos anos, tornou-se ainda mais difícil para os jovens adultos, em início de carreira profissional, conseguirem pedir um financiamento para adquirir uma habitação. Vários estudos indicam que há cada vez mais jovens a estender a sua estadia em casa dos pais. De acordo com um relatório da Fundação Gulbenkian, 61,9% dos jovens portugueses (entre os 18 e os 30 anos) afirmaram não ter condições para sair de casa dos seus progenitores, alegando instabilidade laboral.

Não obstante, desde a última crise de 2008, vários bancos deixaram de disponibilizar vantagens especiais para quem procurasse um empréstimo habitação jovem. Atualmente, em 2023, existem apenas duas instituições que oferecem condições especiais para clientes dentro da faixa etária supramencionada, sendo elas a Caixa Geral de Depósitos e oNovo Banco.

Tal como referido, para clientes que procurem por Crédito Habitação Jovem, há quatro bancos que apresentam condições e vantagens especiais. Muitas vezes, é oferecida uma bonificação no spread através da contratação de outros produtos ou serviços.

Outra vantagem associada a este tipo de financiamento diz respeito à carência parcial de capital. Na prática, o jovem poderá ter uma redução nas prestações mensais durante os primeiros anos de amortização.

Independentemente do empréstimo que solicitares, um outro dado a atentar é a TAEG, que consiste no custo anual desse crédito. Por outras palavras, a Taxa Anual Efetiva Global representa todos os encargos inerentes ao crédito, nomeadamente as comissões bancárias, os prémios dos seguros obrigatórios e, ainda, as despesas com impostos, registos e outros custos que possam advir.

Nesse sentido, é importante que se estiveres à procura de um empréstimo habitação jovem compara a oferta de todas as instituições financeiras, de forma a escolher a solução mais acessível.

Quando solicitas um crédito habitação existem vários fatores que influenciam o banco a financiar, sendo 90% o limite máximo do valor do imóvel emprestado pelos bancos para habitação própria e permanente. 

No entanto, segundo as últimas medidas propostas pelo Estado, os jovens até aos 35 anos poderão usufruir de uma garantia pública na compra da 1ª habitação. Essa garantia pode chegar até aos 15% do valor do imóvel, cobrindo o valor que não é financiado pelos bancos.Com esta nova medida do Governo passa a ser possível o crédito habitação 100% financiado.

O Estado atua como fiador. Em caso de incumprimento no pagamento do empréstimo, o Estado irá mobilizar essa quantia temporariamente, que posteriormente terá de ser devolvida ao mesmo. Esta medida entrará em vigor no dia 1 de agosto de 2024.

Existem alguns critérios obrigatórios que deves cumprir para garantir a totalidade do financiamento:

• Idade entre 18 e 35 anos e domicílio fiscal em Portugal;

• Rendimentos que não ultrapassem o 8.º escalão do IRS (81.199 euros anuais ou cerca de 5.800 euros por mês);

• O titular do contrato não pode ser proprietário de um prédio urbano ou de fração autónoma de prédio urbano habitacional;

• Jovens que nunca tenham usufruído da garantias públicas do Estado;

• O valor do imóvel não pode exceder 450.000 euros;

• A garantia pública do Estado não pode ultrapassar 15% do valor da transação do prédio urbano ou de fração autónoma de prédio urbano.

A Caixa Geral de Depósitos e o Novo Banco são os únicos bancos que dispõem condições especiais para jovens que querem comprar habitação própria permanente. De seguida, iremos analisar qual a oferta de cada destas instituições em crédito habitação jovem.

Na solução de empréstimo habitação jovem da Caixa Geral de Depósitos, os clientes que tenham até 35 anos podem tirar partido de isenção das comissões iniciais do crédito e contratar com taxa variável, indexada à Euribor a 6 meses, com spreads bastante competitivos e um prazo máximo de 35 anos. Para além destas condições, podem ter acesso a 1.000 euros em cartão pré-paga para ajudar nas primeiras despesas que o jovem tem com a casa.

Para clientes de crédito habitação jovem é também possível ter acesso à redução na TAEG mediante a contratação de alguns produtos deste banco:

• Conta Caixa M com subscrição de Cartão de débito e Cartão de crédito, com utilização nos últimos 3 meses;

• Domiciliação de Rendimentos na conta da CGD afeta ao empréstimo;

• Adesão à Caixadirecta.

Em termos gerais, pode contratar este empréstimo habitação jovem optando pela taxa variável, indexada à Euribor a 6 meses, com um spread a partir de 0,9% mediante a subscrição de alguns produtos do banco. Existe também a possibilidade de contratar com taxa fixa ou mista até 30 anos de prazo máximo. Estas soluções pressupõem a ajuda dos país ou de um familiar próximo com o reforço da hipoteca da própria casa.

Bonificação no spread para jovens

Para quem tem até 35 anos, o Novo Banco oferece condições especiais. Ao solicitar um crédito habitação jovem nesta instituição, além de poder beneficiar de uma bonificação no spread de 0,1%, pode ainda contar com a redução da TAEG mediante a contratação de outros produtos associados:

• Seguro multirriscos Habitação na Mudum;

• Seguro Vida associado ao CH na GamaLife;

• Conta Pacote 360º.

Garantias bancárias

Associadas ao empréstimo habitação jovem estão outras garantias exigidas pelas instituições bancárias. O Novo Banco oferece duas soluções a este nível, com o intuito de melhorar as condições de acesso ao financiamento:

• Hipoteca da habitação dos pais: ao associar o crédito de habitação jovem à hipoteca da casa dos pais tem a possibilidade de ter uma redução do spread, bem como da prestação mensal. Os pais, por sua vez, ficarão isentos da comissão de avaliação do seu imóvel;

• Hipoteca da habitação dos pais e empréstimo: esta solução consiste na hipoteca da habitação dos pais ao Novo Banco (de forma total ou parcial) e constituir um empréstimo autónomo. Ao escolher esta opção, os jovens terão as seguintes vantagens: redução o spread; diminuição do peso da prestação relativamente aos rendimentos dos proponentes, fator essencial para a aprovação do financiamento; ajuda na amortização da entrada inicial. Os progenitores, por sua vez, terão acesso a uma série de benefícios, nomeadamente: optar por subscrever seguro de vida 50% para os dois titulares; ficarem isentos da comissão de avaliação, estudo de processo e formalização; obter um alargamento do prazo do empréstimo até o titular mais velho atingir os 80 anos de idade no término do mesmo; conseguir o mesmo spread do crédito de aquisição ou construção atribuído ao empréstimo habitação jovem.

Nota: As informações relativas aos preçários e taxas dos produtos dos bancos em análise foram recolhidas a 22 de agosto de 2023.

Relativamente à oferta de crédito habitação jovem, os bancos geralmente oferecem uma bonificação no spread caso os clientes tenham até 35 anos e subscrevam ainda alguns produtos associados. Estes podem variar desde a contratação de um seguro de saúde à possibilidade de contratar outros produtos bancários como depósitos a prazo, mediante as campanhas postas em prática por estas instituições financeiras. Analise sempre as condições de acesso a estes pacotes promocionais.